两个结论先记住：第一，砍头息不算本金，本金按实际到手的钱计算，依据《民法典》第670条（现行有效）——借10万到手8万，还本付息一律按8万算。第二，套路贷是刑事案件，不是民事纠纷，符合条件直接报警，不必按"先还钱再起诉"的民事思路走。

最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部《关于办理"套路贷"刑事案件若干问题的意见》（法发〔2019〕11号）给出了界定：以非法占有为目的，假借民间借贷之名，通过虚增借贷金额、恶意制造违约、肆意认定违约、毁匿还款证据等方式形成虚假债权债务，并借助诉讼、仲裁、公证或者暴力、威胁等手段非法占有被害人财物。实施套路贷过程中伴随非法拘禁、故意伤害、虚假诉讼等行为的，按相应罪名处理，依法数罪并罚。

高利贷利率超高，但本金是真的，超出法定上限的利息不受保护，纠纷走民事。套路贷本金是假的，整个借贷设计就是为了非法占有财物，走刑事。利率红线以合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍为准（最高人民法院民间借贷司法解释第25条，2020年第二次修正版，现行有效），超出部分法院不支持。

判断看三点：钱有没有足额到手、借条金额与实际到手是否一致、对方是不是盼着你违约。三点都异常，按套路贷处理。

套路的关键在"钱没给够、条子打够"。每签一轮新文件，虚增的部分就多一轮；一张总借条，把之前的全部翻倍合法化。

举一个我处理过的典型流程（细节已脱敏）：借款人借5万，合同写8万，先扣1万"服务费"，实际到手4万；第二个月被认定"违约"，对方介绍"新债主"平账，8万变15万；最后持15万借条起诉。三轮下来，债务从5万滚到15万，借款人实际拿到的只有4万。

第一步，立即固定证据。合同原件、银行和微信转账记录、催收短信、通话录音、聊天记录、现场照片，一样别少。按四类归档：文件类（合同、借条、收据）、资金类（银行流水、支付账单）、沟通类（录音、短信、聊天记录）、现场类（催收照片、视频）。录音开头报一下时间、地点和对方称呼，证据链更完整。这是后面所有动作的基础。

第二步，报警。带全部证据到公安机关报案，明确陈述虚增债务、暴力催收、非法占有的过程。套路贷关联罪名包括诈骗罪（《刑法》第266条）、敲诈勒索罪（第274条）、虚假诉讼罪（第307条之一），均为现行有效规定。

第三步，不要再签任何文件。"延期协议""还款承诺书""和解协议"，每一份都会变成对方垒高债务的新证据。催收压力再大，签字就是新一轮把柄。已经被逼签下的文件，日后可在诉讼中申请撤销或主张无效，前提是立刻停止继续签字。

第四步，应诉不缺席。对方拿虚增借条起诉的，开庭时逐笔核对转账流水，指出虚增部分，申请法院向银行调取完整流水，并提出将犯罪线索移送公安机关。当庭提出流水核对申请后，办案法官一般会要求原告本人到庭说明资金来源，虚增债务在这里最容易露馅。

第五步，被"平账"转单套住的，把每一轮借新还旧的时间、金额、经手人列成对照表交给警方和法官。转单链条的断点，就是击穿虚增债务的突破点。

五个套路的反制有一个共同前提：证据在第一时间固定。等对方先动手起诉，取证的难度会翻倍。

【实务经验】司法实践中参考：个人2年内向不特定多人（含单位和个人）以借款或其他名义出借资金10次以上，属于"经常性地向社会不特定对象发放贷款"。依据最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》第1条，情节严重的按非法经营罪（《刑法》第225条第4项）定罪处罚。

民事层面：未依法取得放贷资格的出借人，以营利为目的向社会不特定对象提供借款的，借贷合同无效（最高人民法院民间借贷司法解释第13条第3项，2020年第二次修正版，现行有效）。合同被认定无效后，借款人只需返还实际取得的借款，约定的高额利息不再支持；已经支付的高息，可以折抵本金或者另行主张返还。

西安办案里反复验证过一个动作：开庭前先在裁判文书网查对方涉诉记录。职业放贷人手里往往握着几十份同类格式借条，起诉记录一查一串，这张名单本身就是反击的武器。开庭质证时把同类判决整理成清单递上去，法官对借款真实性、资金来源的审查会明显从严，虚增债务的剔除难度随之下降。

套路贷常要求借款人签空白购房合同、办委托过户公证，房子才是真正的目标。发现名下房产被网签、过户或设立抵押的，立即向不动产登记机构查询登记信息，保存公证材料，同步报警并申请异议登记。已经过户的，起诉确认交易无效，登记可以回转。

最后给一个时间提醒：虚假诉讼案件里，收到起诉状不答辩、不应诉，等缺席判决生效后再翻案，成本极高。所有动作都赶在开庭之前完成。

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